Surendettement des jeunes québécois de 18 à 34 ans : le rôle des capabilités relatives au crédit

Boivin, Louis-Carl (2024). Surendettement des jeunes québécois de 18 à 34 ans : le rôle des capabilités relatives au crédit Mémoire. Québec, Université du Québec, Institut national de la recherche scientifique, Maîtrise en études des populations, 121 p.

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Résumé

Les générations actuelles ont de plus en plus recours au crédit comparativement aux générations précédentes. Bien que la dette puisse parfois servir de levier socio-économique, par exemple pour le financement des études, elle peut parfois devenir problématique et difficile à rembourser. La littérature désigne cette situation sous le terme de surendettement. Les études internationales sur le sujet ont démontré que les jeunes adultes ont une probabilité supérieure de vivre du surendettement. Plusieurs facteurs sont avancés pour expliquer cette situation, notamment la théorie du cycle de vie, les chocs ponctuels au budget et le manque de littératie financière. Toutefois, certains auteurs avancent que l’inclusion financière, combinée aux connaissances financières, peut également jouer un rôle dans les probabilités de surendettement. Cette perspective, qui insiste sur l'adéquation entre les connaissances et l'inclusion financière, s'inscrit dans l'approche par les capabilités. Cette dernière privilégie la liberté réelle des individus à choisir et accomplir les types de vies qu'ils jugent importantes, en mettant en valeur leurs opportunités concrètes plutôt que leurs seules ressources économiques. Ce travail s'inscrit également dans ce courant et cherche à déterminer le rôle que jouent les capabilités relatives au crédit dans les probabilités de surendettement des jeunes par rapport aux personnes plus âgées. Pour ce faire, un indicateur des capabilités relatives au crédit a été créé à partir des données de l’Enquête sur l’endettement parmi les ménages québécois (EEMQ) de 2022, et une série d'analyses de régression ainsi qu'une analyse de décomposition ont été menées afin de déterminer dans quelle mesure les différences d'âge en termes de capabilités relatives au crédit (et d'autres variables de contrôle) contribuent aux écarts de susceptibilités de surendettement entre les jeunes et les autres groupes d’âge.. Il a été constaté que les jeunes Québécois âgés de 18 à 34 ans sont plus surendettés que leurs homologues plus âgés. Ces différences sont principalement dues aux revenus et aux actifs plus faibles des jeunes comparativement aux autres tranches d’âge. Les capabilités relatives au crédit moindre des jeunes expliquent néanmoins une part significative de leurs probabilités supérieures d’être surendettés.

The current generations increasingly rely on credit compared to previous generations. While debt can sometimes serve as a socio-economic lever, such as for financing education, it can also become problematic and difficult to repay. The literature refers to this situation as overindebtedness. International studies on the subject have shown that young adults are more at risk of experiencing overindebtedness. Several factors are put forward to explain this situation, including the life cycle theory, occasional budgetary shocks, and lack of financial literacy. However, some authors argue that financial inclusion, combined with financial literacy, can also play a role in the risks of over-indebtedness. This perspective, which emphasizes the alignment between knowledge and financial inclusion, is part of the capabilities approach. The latter prioritizes individuals' real freedom to choose and pursue the kinds of lives they consider important, focusing on their actual opportunities rather than merely their economic resources. This paper also aligns with this perspective and seeks to determine the role of credit-related capabilities in the risk of overindebtedness among young people compared to older individuals. To this end, a credit-related capabilities indicator was created using data from 2022 Enquête sur l’endettement parmi les ménages québécois (EEMQ) and a series of regression analyses as well as a decomposition analysis were conducted to assess the extent to which age-related differences in credit-related capabilities (and other control variables) contribute to the differing risks of over-indebtedness among young people relative to other age groups. It was found that young Quebecers aged 18 to 34 are more overindebted than their older counterparts. These differences are mainly due to lower income and assets among young people compared to other age groups. However, the lower credit-related capabilities of young people nevertheless explain a significant portion of their higher relative risk of being overindebted.

Type de document:	Thèse Mémoire
Directeur de mémoire/thèse:	Pugliese, Maude
Mots-clés libres:	Surendettement; endettement problématique; jeunesse; inclusion financière; littératie financière; capabilités financières; capabilités relatives au crédit; overindebtedness; problematic debt; youth; financial inclusion; financial literacy; financial capability; debt capability
Centre:	Centre Urbanisation Culture Société
Date de dépôt:	18 mars 2025 18:24
Dernière modification:	18 mars 2025 18:24
URI:	https://espace.inrs.ca/id/eprint/16371

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